Sempre que você busca crédito nas instituições financeiras, a sua solicitação passa pela chamada avaliação. Nesse caso, a empresa, seja banco ou fintechs, faz uma consulta aos birôs de crédito para obter mais informações sobre o seu perfil de consumidor, se atentando aos riscos existentes.

Logo, para evitar o endividamento e consequente restrição em um birô de crédito, é necessário que você tenha cuidado e organização com as suas finanças, caso contrário não será capaz de ter acesso a produtos simples do mercado, como cartões de crédito e empréstimos, por exemplo.

O que são birôs de crédito e como eles atuam?

Basicamente se tratam de empresas que atuam como centro de trocas, ofertando às instituições financeiras e bancos informações acerca do comportamento de crédito do consumidor. Com esses dados, as empresas são capazes de fazer análises sobre concessão de produtos de crédito, como

  • Financiamento;
  • Empréstimo;
  • Cartão de crédito.

A atuação do birô de crédito acontece por meio da coleta de informações junto aos credores (lojas, bancos, bandeiras de cartões, etc) e fontes públicas, conseguindo assim ter acesso ao histórico do cliente ou de quem faz o pedido de crédito.

Como já mencionado, são diversas fontes consultadas, dentre elas é interessante mencionar:

  • Companhias de cartão de crédito;
  • Bancos;
  • Redes de varejo;
  • Empresas de serviços públicos (luz, água e telefone);
  • Cartórios, dentre outros.

Assim sendo, os birôs reúnem esses dados que podem ser individuais (pessoa física), ou de empresas de porte pequeno (pessoas jurídicas) e os divulgam para as instituições que estejam interessadas. Assim, os registros são variados: vão desde informações referentes ao pagamento de empréstimos até possíveis falências.

Inclusive, as informações sobre histórico são divulgadas em basicamente duas categorias, sendo elas:

  • Negativas – contemplam somente as possíveis inadimplências, disponibilizando a data do último pagamento feito pelo cliente. Ao pagar o débito, a informação referente à inadimplência é removida;
  • Completas – apresentam relatórios e informações completas que mostram todo o histórico de crédito do consumidor. São disponibilizadas as contas de créditos abertas e fechadas com detalhes de limite de cada uma, bem como a realização ou não dos pagamentos.

Por que eles são importantes?

Os birôs são extremamente importantes, visto que contribuem para garantir mais transparência para a relação credor e cliente, usando dados que melhoram a decisão referente à tomada de crédito. É a partir dessa atuação que as instituições escolhem entre manter ou aumentar os empréstimos.

Além disso, os birôs de crédito contribuem para diminuir a taxa de inadimplência de uma maneira ampla, ajudando para que as instituições financeiras cobrem juros mais condizentes e menores nos empréstimos fornecidos.

Os birôs também são necessários para o comércio varejista e empresas, uma vez que minimizam os prejuízos acarretados pela inadimplência: caso haja muitos maus pagadores na cartela de clientes, sérios problemas financeiros podem surgir, fazendo com que a empresa atrase o pagamento de funcionários e fornecedores, os quais, por consequência, podem não quitar seus débitos – tendo assim um ciclo vicioso.

Dessa maneira, os birôs de crédito também são fundamentais para garantir a manutenção da economia, possibilitando o controle dos níveis de inadimplência da sociedade de modo amplo.

Quais são os birôs de crédito?

Hoje existem 4 birôs no Brasil, sendo eles:

  • Boa Vista Serviços;
  • Serasa;
  • SPC;
  • Quod.

No caso desse último, ele foi desenvolvido a partir da união de 5 bancos (Caixa Econômica Federal, Itaú-Unibanco, Santander e Bradesco) para criar o Cadastro Positivo, que acompanha o comportamento financeiro dos clientes e valoriza aqueles que são bons pagadores.

Sem contar que todos eles se uniram e criaram a Associação Nacional dos Bureaus de Crédito, a ANBC, que tem como objetivo incentivar a educação financeira e ajudar no desenvolvimento de um ambiente regulatório e legal para a gestão de crédito.

Legislação sobre os birôs de crédito

A venda dos dados é baseada em leis, logo é permitida pela legislação brasileira. Contudo, isso não significa dizer que a utilização desses dados pode ser realizada de qualquer modo. A lei proíbe que os birôs compartilhem certas informações sobre o cliente, como:

  • Sexo;
  • Origem social e étnica;
  • Convicções políticas e religiosas.

Cadastro Positivo

No ano de 2019, foi feito uma mudança na lei que é responsável por regulamentar o setor. A partir da adoção da Lei Complementar 166, certos detalhes do Cadastro Positivo foram alterados. O que mudou foi a forma como os consumidores são adicionados ao cadastro.

Antes, para que houvesse a inclusão no Cadastro Positivo, era necessário fazer um requerimento expresso. No entanto, agora a inclusão se tornou obrigatória e automática. Porém, é possível solicitar, gratuitamente, que as suas informações sejam excluídas das plataformas de birôs de crédito, se assim desejar.

Conclusão

Em suma, os birôs de crédito reúnem informações financeiras e de crédito dos consumidores e até de empresas de pequeno porte. A partir disso, é possível contribuir para a concessão de crédito consciente e assim diminuir a inadimplência.