Sempre que você busca crédito nas instituições financeiras, a sua solicitação passa pela chamada avaliação. Nesse caso, a empresa, seja banco ou fintechs, faz uma consulta aos birôs de crédito para obter mais informações sobre o seu perfil de consumidor, se atentando aos riscos existentes.
Logo, para evitar o endividamento e consequente restrição em um birô de crédito, é necessário que você tenha cuidado e organização com as suas finanças, caso contrário não será capaz de ter acesso a produtos simples do mercado, como cartões de crédito e empréstimos, por exemplo.
O que são birôs de crédito e como eles atuam?
Basicamente se tratam de empresas que atuam como centro de trocas, ofertando às instituições financeiras e bancos informações acerca do comportamento de crédito do consumidor. Com esses dados, as empresas são capazes de fazer análises sobre concessão de produtos de crédito, como
- Financiamento;
- Empréstimo;
- Cartão de crédito.
A atuação do birô de crédito acontece por meio da coleta de informações junto aos credores (lojas, bancos, bandeiras de cartões, etc) e fontes públicas, conseguindo assim ter acesso ao histórico do cliente ou de quem faz o pedido de crédito.
Como já mencionado, são diversas fontes consultadas, dentre elas é interessante mencionar:
- Companhias de cartão de crédito;
- Bancos;
- Redes de varejo;
- Empresas de serviços públicos (luz, água e telefone);
- Cartórios, dentre outros.
Assim sendo, os birôs reúnem esses dados que podem ser individuais (pessoa física), ou de empresas de porte pequeno (pessoas jurídicas) e os divulgam para as instituições que estejam interessadas. Assim, os registros são variados: vão desde informações referentes ao pagamento de empréstimos até possíveis falências.
Inclusive, as informações sobre histórico são divulgadas em basicamente duas categorias, sendo elas:
- Negativas – contemplam somente as possíveis inadimplências, disponibilizando a data do último pagamento feito pelo cliente. Ao pagar o débito, a informação referente à inadimplência é removida;
- Completas – apresentam relatórios e informações completas que mostram todo o histórico de crédito do consumidor. São disponibilizadas as contas de créditos abertas e fechadas com detalhes de limite de cada uma, bem como a realização ou não dos pagamentos.
Por que eles são importantes?
Os birôs são extremamente importantes, visto que contribuem para garantir mais transparência para a relação credor e cliente, usando dados que melhoram a decisão referente à tomada de crédito. É a partir dessa atuação que as instituições escolhem entre manter ou aumentar os empréstimos.
Além disso, os birôs de crédito contribuem para diminuir a taxa de inadimplência de uma maneira ampla, ajudando para que as instituições financeiras cobrem juros mais condizentes e menores nos empréstimos fornecidos.
Os birôs também são necessários para o comércio varejista e empresas, uma vez que minimizam os prejuízos acarretados pela inadimplência: caso haja muitos maus pagadores na cartela de clientes, sérios problemas financeiros podem surgir, fazendo com que a empresa atrase o pagamento de funcionários e fornecedores, os quais, por consequência, podem não quitar seus débitos – tendo assim um ciclo vicioso.
Dessa maneira, os birôs de crédito também são fundamentais para garantir a manutenção da economia, possibilitando o controle dos níveis de inadimplência da sociedade de modo amplo.
Quais são os birôs de crédito?
Hoje existem 4 birôs no Brasil, sendo eles:
- Boa Vista Serviços;
- Serasa;
- SPC;
- Quod.
No caso desse último, ele foi desenvolvido a partir da união de 5 bancos (Caixa Econômica Federal, Itaú-Unibanco, Santander e Bradesco) para criar o Cadastro Positivo, que acompanha o comportamento financeiro dos clientes e valoriza aqueles que são bons pagadores.
Sem contar que todos eles se uniram e criaram a Associação Nacional dos Bureaus de Crédito, a ANBC, que tem como objetivo incentivar a educação financeira e ajudar no desenvolvimento de um ambiente regulatório e legal para a gestão de crédito.
Legislação sobre os birôs de crédito
A venda dos dados é baseada em leis, logo é permitida pela legislação brasileira. Contudo, isso não significa dizer que a utilização desses dados pode ser realizada de qualquer modo. A lei proíbe que os birôs compartilhem certas informações sobre o cliente, como:
- Sexo;
- Origem social e étnica;
- Convicções políticas e religiosas.
Cadastro Positivo
No ano de 2019, foi feito uma mudança na lei que é responsável por regulamentar o setor. A partir da adoção da Lei Complementar 166, certos detalhes do Cadastro Positivo foram alterados. O que mudou foi a forma como os consumidores são adicionados ao cadastro.
Antes, para que houvesse a inclusão no Cadastro Positivo, era necessário fazer um requerimento expresso. No entanto, agora a inclusão se tornou obrigatória e automática. Porém, é possível solicitar, gratuitamente, que as suas informações sejam excluídas das plataformas de birôs de crédito, se assim desejar.
Conclusão
Em suma, os birôs de crédito reúnem informações financeiras e de crédito dos consumidores e até de empresas de pequeno porte. A partir disso, é possível contribuir para a concessão de crédito consciente e assim diminuir a inadimplência.